Банковская гарантия востребована частным бизнесом как никогда

Руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК ГРУПП Андрей Тюрин поговорил с ведущим «Коммерсантъ FM» Петром Косенко о том, что такое банковская гарантия и почему в последнее время такая услуга набирает популярность, в рамках программы «Цели и средства».

— Здравствуйте, в эфире программа «Цели и средства». Я — Петр Косенко. И сегодня гость студии «Коммерсантъ FM» Андрей Тюрин, руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК ГРУПП. Здравствуйте, Андрей.

— Добрый день.

— Итак, тема нашей сегодняшней беседы: «Трудности на пути банковской гарантии, или банковская гарантия как инструмент развития бизнеса». Действительно ли обращение за банковской гарантией является на сегодняшний день достаточно востребованным интересом со стороны представителей разного рода бизнеса?

— Сейчас частным российским бизнесом как никогда востребован этот инструмент. Последние два года у нас в стране идет затяжной кризис, и, конечно же, компании ищут способ дополнительного заработка, стали обращать свое внимание на сектор госзаказа. И чтобы работать в этом секторе по 44 Федеральному закону, требуется предоставление банковских гарантий.

— А что такое банковская гарантия? Я как простой обыватель представляю себе схему, когда предприниматель идет в банк за кредитом под какой-то проект. А банковская гарантия — это что такое? Это деньги банка, или это потенциальные деньги банка?

— Это можно назвать виртуальными деньгами банка. Банк гарантирует выполнение обязательств, которые на себя берет наш потенциальный клиент в случае какого-то форс-мажора, и если банковская гарантия будет истребована заказчиком — это называется раскрытие банковской гарантии, — тогда уже клиент становится должен денег банку, как при классическом кредите.

— Иными словами, это такой косвенный, может быть, способ прокредитоваться для бизнесмена?

— Это можно назвать одной из форм финансирования.

— Кто на сегодняшний день в каких областях бизнеса чаще всего прибегает к такому виду получения финансирования или получения гарантий под финансирование?

— Деятельности очень различны — это и строительство, и торговля, и поставка оборудования. Заказов достаточно много, на всех хватает, поэтому для всех, кто заинтересован в развитии своего бизнеса, в увеличении выручки, прибыли, это будет актуально.

— Как правильно выбрать банк-партнер? Потому что очевидно совершенно, что условия будут у разных банков разные. И, соответственно, в качестве некоего залога нужно будет предпринимателю оставлять разного рода свои гарантии, имущество и так далее.

— Самое основное, с чего нужно начать, — это подобрать надежный банк-партнер. Потому что мы видим, каждую неделю в СМИ фигурируют новости, что у того или иного банка отозвана лицензия. Нет совершенно никаких гарантий, что если банк крупный, то лицензия отозвана не будет, потому что уже отзывались лицензии у банка в топ-100, топ-50. Поэтому для клиента важно понимать, насколько надежный банк. Конечно, клиент, который является профессионалом в своей области, не может быть профессионалом в какой-то другой, где он не работает. Для этого и существуют консультанты, которые постоянно мониторят рынок, изучают его, глядят за динамикой, которая происходит по банкам. В частности, в КСК ГРУПП у нас есть мощный аналитический центр, который постоянно мониторит наши банки-партнеры. К нам заходят банки с предложениями о сотрудничестве. Мы изначально смотрим условия, которые они предлагают, но после этого обязательно уже их досконально проверяем. Если банк неблагонадежен, то мы от работы с таким банком отказываемся. По такому принципу мы подбираем банки-партнеры.

Что касается условий, присутствие консультантов для клиента должно быть обосновано. Поэтому для клиента мы решаем различные задачи. Можем делать условия эксклюзивные, что-то предлагать, где-то ниже ставку, где-то лояльность в части обеспечения и так далее. Сейчас банки, чтобы прикрыть свои риски, просят с клиентов обеспечение. Как правило, это депозит, это живые деньги. Но в моем понимании экономический смысл этого теряется, потому что если бы у клиента были деньги, он в принципе гарантировал свои обязательства своими живыми деньгами. Тогда заказчик бы не переживал. Это логично.

— Не имело бы смысла, условно говоря, идти и обращаться за банковской гарантией?

— И платить еще за это деньги, потому что это не бесплатно. Поэтому для наших клиентов мы, привлекая банковские гарантии, помимо того, что выбираем надежный банк-партнер, также предлагаем им эксклюзивные условия. Все наши клиенты, которые к нам обращаются, получают банковские гарантии без обеспечения, без залога. Возможно, в иной какой-то тяжелой ситуации обеспечение может быть, но оно незначительно, буквально 10-15% по рынку.

— А обращаются за банковскими гарантиями на какие суммы?

— Суммы абсолютно разные. КСК ГРУПП по целевому клиенту ориентируется на суммы где-то от 50 млн руб. Но это не значит, что если придет какой-то клиент, и на данный момент ему не нужна будет такая большая сумма, но он захочет поработать в лимитах, и эти лимиты предусматривают суммы меньше, 3, 5, 10 млн руб., мы с ними не будем работать. Мы, конечно же, зайдем в этот проект и будем его реализовывать.

— Очень часто представители бизнеса жалуются на то, что чтобы получить, например, банковский кредит, нужно потратить очень много времени помимо сил. А сколько по времени занимает заключить договор банковской гарантии?

— Сроки, конечно же, значительно меньше, чем при кредите, но, тем не менее, присутствуют. Обычно в среднем банки берут где-то до двух недель, чтобы эту сделку закрыть. В КСК ГРУПП наши сделки идут намного динамичнее, мы реально закрываем вопрос за три-пять дней.

— Это какие-то совершенно невероятные цифры даже с учетом того, что клиент постоянный, банк-партнер. Все равно это очень быстро. За счет чего достигается такая эффективность?

— Это уже долгий опыт работы с данными банками, налаженные процессы, взаимопонимание. Поэтому еще один из тех пунктов, которые мы предлагаем нашим клиентам, — это оперативность в принятии каких-то решений, достижении каких-то задач.

— Ваша компания работает с суммами начиная от 50 млн руб., вы помогаете получить банковские гарантии. А много ли бывает случаев, когда вашим клиентам по каким-то обстоятельствам не удается выполнить все свои обязательства, и что происходит в этом случае?

— Такие случаи достаточно часты, потому что у банков достаточно жесткие требования к заемщикам, особенно сейчас. Поэтому, когда возникают какие-то нестандартные ситуации, найти какое-то взаимопонимание с банком уже затруднительно. Для этого и нужны консультанты, профессионалы, которые в этой области, поверьте, в основном и сталкиваются с нестандартными ситуациями и их решают.

— Есть некий, насколько я понимаю, черный список — это те компании, те бизнесмены, которые когда-то нарушили условия по банковским гарантиям или по кредитам. Есть шансы исправить свою подмоченную репутацию у них? И, опять же, вы помогаете в этом?

— В черный список компании попадают тогда, когда они перед заказчиком не исполняют обязательств. Они попадают в черный список на два года. Вылезти из этого списка уже нереально, поэтому максимум, что можно сделать, — это сразу правильно подходить к вопросу и получать банковскую гарантию своевременно. По регламенту ФЗ 44 есть определенное количество дней, которые положены на предоставление данного финансового продукта. Чтобы не допустить попадания в черный список, нужно оперативно этим заниматься. В этом помогают консультанты.

— Как долго ваша компания работает в этой области, и можно ли сейчас уже проследить некую динамику спроса на этот продукт на рынке за последние годы? И некий прогноз на будущее: эта область будет развиваться?

— Работаем уже с 2008 года, но по банковским гарантиям такую положительную динамику, всплеск интереса со стороны частного бизнеса, мы наблюдаем последние два года. Мое видение в том, что этот рынок будет расти.

— Я прошу прощения, а с чем это связано? Вот в эти последние два года почему рост пошел?

— Мне кажется, из-за того, что кризисная ситуация, которая в стране произошла, и очень много компаний банкротилось, очень много было неблагонадежных заказчиков. Конечно же, частный бизнес начал смотреть и анализировать, где можно найти выход. И в моем понимании, все-таки к государству у нас доверие есть, они понимают, что все-таки государство заплатит. Но для того, чтобы использовать эти блага, нужно пользоваться данными инструментами. В моем понимании спрос и дальше будет расти за счет этого, и объем в этом сегменте будет только увеличиваться. Потенциал роста очень большой.

— Это вы связываете с тем, что будут развиваться именно государственные проекты?

— Государственные проекты на государственном уровне.

— Как много предложений, связанных именно с частным бизнесом — с какими-то крупными проектами или зарубежными партнерами?

— Нет, есть частные проекты от российских компаний, они также организовывают тендеры, конкурсы, для этого тоже нужны банковские гарантии, потому что заказчик также хочет себя обезопасить. Единственное отличие у них в том, что они могут ограничить, как посчитают нужным, перечень банков, от которых они примут банковские гарантии. В основном это крупнейшие банки, госбанки, банки с госучастием. От них они принимают банковские гарантии. Это, конечно, усложняет работу, потому что крупные банки предъявляют очень сильные требования к заемщику. Там может быть и депозит иногда до 100%, и какие-то еще ковенанты, которые клиент не в состоянии выполнить, но, безусловно, они компенсируют это ставкой. Например, у того же Сбербанка одни из самых низких ставок на рынке, но эти ставки надо получить.

— Если не секрет, сколько стоят ваши услуги, если говорить не в реальных цифрах, а в процентах от стоимости той же самой сделки или контракта?

— Все зависит от того, с чем нам приходится работать, с какой проблематикой. Потому что для начала мы анализируем проект, смотрим его слабые места, понимаем, как мы их будем решать, согласовываем это постоянно с клиентом. У нас есть так называемый дневник, который мы ведем, и постоянно находимся на связи с клиентом, и, объяснив ему, за что будут браться те или иные деньги, мы уже предъявляем ему сумму комиссии. Она у нас от 1% и дальше уже индивидуально.

— Но не с потолка в любом случае, есть четкие совершенно расчеты и пояснение, почему именно такая сумма?

— Четкие расчеты, за счет чего это достигается. И, помимо всего прочего, рассчитывается ROI (коэффициент возврата инвестиций. — «Ъ FM») — это то, что на вложенное клиент получит отдачу, это также клиенту, чтобы он понимал, за что платит.

— Андрей, вы можете привести пример некоего нестандартного подхода к решению вопроса, связанного с банковскими гарантиями?

— Да, конечно. В КСК ГРУПП не так давно обратился клиент, который занимается проектированием. Он участвовал в контракте на 300 млн руб., и ему была необходима банковская гарантия на 60 млн руб. на 10 месяцев. Ситуация осложнялась тем, что данный контракт должен был реализовываться в Республике Крым, во-вторых, этот клиент выступал в этом контракте как субподрядчик, и были очень сжатые сроки. Клиент сам пробовал получить банковскую гарантию в банках, но постоянно получал отказ по этим критериям. Наши консультанты этим проектом занялись, проанализировали, подобрали нужный банк-партнер, успели в те сроки, которые нужны были клиенту, предоставить ему данную услугу. За это клиент заплатил КСК ГРУПП 2%, и с учетом еще банковской гарантии по банку всего клиент заплатил 2,946 млн руб. Но при этом его прибыль по контракту составила 45 млн руб. ROI для клиента составил 1527%.

— Есть уже постоянные клиенты, для которых действуют какие-то привилегии?

— Безусловно, есть. КСК ГРУПП всегда настроена исключительно на долгосрочные бизнес-отношения. Конечно же, для клиентов, которые постоянно с нами, лояльность в части работы, в части ставок присутствует.