Инициатива нереализуема

Минфин выступил с инициативой ограничить наличные расчеты.

Руководитель аналитического отдела eToro в России и СНГ Михаил Мащенко считает, что это «замечательная инициатива». «Ее плюсы очевидны для всех, так же, как и причины, по которым ее будет практически невозможно реализовать», – говорит он.

Даже в крупных российских городах, отмечает эксперт, эквайринговые терминалы присутствуют далеко не во всех заведениях, а банкоматы находятся явно не в шаговой доступности. «Юридические лица не устанавливают оборудование, потому что это приведет к дополнительным издержкам, в текущих экономических реалиях совсем не нужным», – подчеркивает Мащенко.

«В любом случае, – уверен он, – для того, чтобы подобные идеи имели возможность воплощаться в реальность, следует подходить к процессу основательно и сделать все, чтобы он прошел гладко и без ущерба, как для бизнеса, так и для граждан, а не так, как у нас принято поступать в последнее время».

Роман Шишкин, руководитель департамента налоговой безопасности, международного планирования и развития КСК ГРУПП, считает, что инициатива Минфина России в целом соответствует общегосударственному тренду автоматизации процессов контроля налогоплательщиков.

«Основной идеей Минфина является вывод «серого» наличного оборота из теневого сектора экономики, – подчеркивает он. – Проведение безналичных расчетов и сопоставление осуществляемых покупок с доходной частью физического лица (как правило, анализируется три года) позволит налоговым органам формировать обоснованные требования о представлении пояснений об источниках формирования дохода».

Очевидно, говорит эксперт, что реализация указанного решения – вопрос времени. «Загадкой остаются только сроки введения механизма и предел расчета наличными», – подчеркивает Шишкин.

«Безусловно, каждый может самостоятельно проанализировать свой случай и сделать вывод о риске своих операций, после чего предпринять какие-то действия, – уточняет собеседник журнала «Босс». – Но практика показывает, что попытка самостоятельного решения проблемы приводит к негативным финансовым последствиям, а подчас и к уголовной ответственности за неуплату налогов либо потере объекта, законность приобретения которого вы не смогли доказать».

В то же время, считает он, проработка комплексной правовой позиции практикующим юристом, ежедневно сталкивающимся с аналогичными ситуациями, помогает не просто избежать потери нервов и совершения ненужных ошибок, но и значительно сократить финансовые затраты налогоплательщика на защиту своих прав.

Александр Артемьев, заместитель генерального директора Berkshire Advisory Group, говорит, что «данная инициатива Минфина – лишь первый шаг, конечная же цель – ограничение оборота наличности в стране. И это – одна из комплекса мер, реализацию которых мы наблюдаем в последние годы, включая контроль над счетами и платежами, в том числе за расходами чиновников».

«Я рассматриваю эту задачу как многоуровневую, – замечает Артемьев, – и считаю, что запрет на покупки наличными надо вводить постепенно, начиная с очень дорогих моделей автомобилей стоимостью более 2–3 млн руб., столь же ценного антиквариата и предметов роскоши, элитных особняков. Иначе все будет по схеме: хотелось как лучше…»

Скажем, приводит пример эксперт, человек полжизни копил на недорогую машину, а потом к нему начинаются вопросы от налоговиков: «Подтверди-ка, откуда ты взял деньги»? «Это неправильный подход, – убежден Александр. – Процент совершающих действительно крупные покупки ничтожно мал, контроль за ними в принципе возможен и нужен, однако, стоит иметь в виду, что российская система взаиморасчетов до сих пор не настроена на полный переход на безналичный оборот. А, кроме того, резкое изъятие наличных денег из оборота способно стать ощутимым ударом для экономики регионов».

Главный аналитик GLOBAL FX Сергей Мельников подчеркивает: «Важно понимать, что никто не говорит о введении ограничений на расчеты наличностью при покупках на 5–50 тыс. руб.». В первую очередь, уточняет он, правительство хочет взять под контроль более крупные покупки на суммы в 300–600 тыс. руб.

Такая практика, по мнению эксперта, привела бы к повышению прозрачности денежных потоков и, как следствие, «обелению экономики». «Однако, – сетует Мельников, – у нас все идет по стандартной схеме: идеи продолжают выдвигаться, а о методиках их воплощения в жизнь можно подумать потом. Очевидно, такое нововведение потребует изменений в действующем законодательстве, в первую очередь торговом. При этом маловероятно, что, к примеру, магазины эксклюзивной одежды, которые первыми попадут под удар, на это согласятся».

Александр Егоров, ведущий аналитик ГК TeleTrade, замечает, что, как известно, первый вице-премьер Игорь Шувалов уже жестко пресек все разговоры относительно административного ограничения оборота наличными. «Лично мне расчеты с помощью карт гораздо удобнее, и хотелось бы расширения этого канала расчетов, – говорит он. – Хотя в целом согласен с установкой вице-премьера, что переход на безналичные расчеты должен естественным путем войти в обиход каждой семьи. Рано или поздно мы к этому придем, но сейчас любое административное решение вызовет, скорее, неприязнь, чем принесет выгоду».

Алексей Пермяков, директор ООО «БРУКС кредитный консультант», считает, что ограничение расчетов наличными дает двойной эффект для экономики.

Растут прозрачность экономики и возможности банковской системы (кредитный мультипликатор).

«Прозрачность бизнес-процессов полезна не только государству для сбора налогов, – замечает эксперт. – Учет безналичных расчетов экономическими субъектами всегда ведется более аккуратно и полностью, что позволяет лучше планировать и достигать больше целей.

Остатки безналичных средств на счетах клиентов в отличие от наличных в чулке являются активом банка, и банк может использовать эти средства для инвестиций и кредитования потребителей и бизнеса».

Однако без снижения комиссий на эквайринг до нуля стоимость банковского обслуживания безналичных расчетов будет всегда выше, чем при расчетах наличными, убежден он. «На коротких дистанциях, которыми живет бизнес в нашей стране, стоимость операционных расходов будет либо перекладываться на потребителя, либо сделает ряд бизнесов убыточными», – предполагает Пермяков.

В качестве примера он приводит бизнес автосалонов по продаже подержанных автомобилей. Сумма комиссионных автосалона, как правило, меньше суммы комиссии банка за эквайринг, зачисление на расчетный счет кредитных средств покупателя и последующее снятие наличных/перевод безналичных на счет физического лица для расчетов автосалона с продавцом автомобиля.

«Введение ограничений расчетов наличными должно обязательно сопровождаться введением ограничений для устанавливаемых банком комиссий либо полной отменой комиссий для безналичных расчетов», – уверен эксперт.

Владимир Трофименко, генеральный директор сети многофункциональных центров «МОЙ КАБИНЕТ», замечает, что ограничение наличных расчетов – довольно распространенная практика в мире. «Страной, продвинувшейся дальше всех в этом плане, является Дания, – рассказывает собеседник журнала «Босс». – Там уже готовятся к полной отмене наличных денег и полному переходу на электронные. Похожим путем идут Швеция и Норвегия».

Для государства, убежден он, ограничение наличных расходов ведет к «обелению» рынка: любители укрывания от налогов столкнутся с существенными сложностями. Контролировать электронные переводы гораздо проще, чем наличный оборот.

Помимо этого, государство освобождается от необходимости тратить средства на производство купюр и монет.

Впрочем, для граждан, считает Трофименко, это едва ли станет позитивным моментом. Расходы на производство физических денег будут заменены расходами на содержание инфраструктуры по обработке платежей. «Однако весьма вероятно введение новых комиссий на безналичные расчеты при одновременном запрете наличной оплаты», – подчеркивает эксперт.

Вопрос об ограничении наличных платежей, уточняет Трофименко, в России поднимается не первый год. «Хотя следует признать, что инфраструктура в стране по-прежнему пока не готова, вполне вероятно наличие проблем для граждан в случае подобных ограничений в ближайшее время», – предполагает он.

«С точки зрения стратегической безопасности было бы правильным сначала в полной мере воплотить идею национальной системы платежных карт и обеспечить перенесение денежных транзакций в Россию», – резюмирует Трофименко.

Заместитель председателя правления ипотечного банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова обращает внимание на то, что банки давно предлагают, например, как наличные, так и безналичные расчеты по ипотеке. «ДельтаКредит, – рассказывает она, – проводит безналичные расчеты через накопительный счет/аккредитив и наличные – через банковскую ячейку».

По ее словам, более выгодно и безопасно для всех сторон сделки использование накопительного счета. Однако даже в Москве, подчеркивает эксперт, 60% клиентов по итогам 2016 года предпочли ячейки. Причины чисто психологические: покупатель боится, что «деньги не дойдут», продавец хочет «подержать всю сумму в руках». «Поэтому, – считает Асланова, – обсуждаемая инициатива, если она будет воплощена в жизнь, повлияет, скорее, на клиентов, которым придется отказаться от привычных, традиционных способов расчета».

«Понятны причины подобных инициатив, – говорит председатель правления Риабанка Борис Липкин. – Это и контроль налогоплательщиков, и борьба с отмыванием незаконных доходов». Но бороться с этими явлениями, по мнению банкира, необходимо не запретительными мерами, а точечными нормативными актами, регулирующими и ограничивающими движение теневых капиталов. «А запрет или ограничения на расчеты наличными деньгами, – убежден он, – нарушают права граждан на выбор, каким образом им удобно или привычно рассчитываться за покупки, пусть и крупные. К тому же, как правило, появляются дополнительные затраты: на оплату комиссии за обслуживание карты, оплату банковской комиссии за перевод средств и т. п.».

Генеральный директор АО «Русско-Европейский инвестиционный консорциум» Павел Геннель считает, что идея ограничить расчеты наличными эффективна для пополнения бюджета, но крайне опасна с точки зрения возможных социальных последствий. «Как показывает практика США и европейских стран, – замечает эксперт, – для ограничения использования наличных необходима готовность как инфраструктуры, так и населения, которая достигается десятилетиями просветительской работы. И даже в этом случае находится масса людей, которые реагируют на такие инициативы акциями протеста».

Что может произойти в России, где, по разным оценкам, половина населения трудится в теневом секторе, а коррупционный сектор экономики достигает 30% от ВВП, страшно и представить, предостерегает Геннель. «В этой связи вызывает опасение не сама инициатива, а оторванность Минфина от реальной жизни, – убежден Павел. – Думаю, чиновникам от финансов нужно предоставить возможность перед тем, как направлять свои инициативы в правительство, зачитывать их на площадях. Граждане смогут выразить свое отношение, инициатива будет проверена натурным экспериментом, а сами инициативные финансисты пройдут естественный отбор».

Генеральный директор одного из платежных интеграторов Елена Орлова считает, что снижение доли наличных денег в обороте и так происходит. «Форсировать процесс и в один момент взять и полностью отказаться от использования наличных средств ни в коем случае нельзя, – полагает она. – Речь идет о ближайших 5–10 годах».

По данным исследований за 2015 и 2016 годы, более 80% населения России предпочитает в повседневной жизни пользоваться наличными, подчеркивает Орлова. Полный отказ от наличных значительно понизит уровень финансовой доступности для многих россиян. Прежде всего пострадают пожилые люди старше 55 лет и сельские жители.

«Тем не менее и в России безналичные платежи становятся все более популярными: сейчас ими пользуется половина россиян, – замечает эксперт. – У каждого десятого безналичные платежи в структуре расходов составляют более 50%. Ежегодно растет и количество пользователей банковских карт. Пластиковую карту для получения зарплаты, пенсии или стипендии имеют сегодня две трети наших граждан. Например, в 2013 году для оплаты мобильной связи преимущественно использовали безнал 17%, а в 2016-м – уже треть».

Источник: Журнал «Босс».