Рефинансирование кредита как способ оптимизировать кредитный портфель компании

Автор: Тюрин Андрей руководитель практики «Привлечение банковского финансирования» КСК ГРУПП

Одним из основных способов оптимизации кредитного портфеля для компании является его рефинансирование. Необходимость перекредитования возникает, когда условия по действующему кредиту становятся менее привлекательными, по сравнению с другими предложениями.

Банки сейчас наполнены ликвидностью. Текущая ключевая ставка Центробанка на уровне 10%, а также более дешевое фондирование за счет привлечения денежных средств вкладчиков, позволяет кредитовать компании по приемлемым процентным ставкам на уровне 13–16% годовых. Эти значения находятся на уровне «докризисных». Например, чистая прибыль Сбербанка по РСБУ за 9 мес. 2016 составила 376,7 млрд руб., по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показал рост практически в 3 раза по данному показателю. Также могут возникнуть затруднения в обслуживании долга – из за невыгодных условий, на которые компания могла пойти в пик кризиса, в связи с нестабильной ситуацией в экономике страны.

В данных условиях рынка для клиентов появилась возможность оптимизации текущего кредитного портфеля по более приемлемым ставкам. Если еще год назад большинство крупных коммерческих банков выдавили кредиты под 17,5-20%, то на сегодняшний день рынок сформировался с максимальной ставкой 16% годовых.

Как оптимизировать кредитный портфель с помощью перекредитования

Большинство заемщиков не знают, что такое рефинансирование кредита и какие возможности оно дает. Рефинансирование позволяет получить в банке новую ссуду на выгодных условиях с целью частичного или полного погашения ранее выданного кредита. Такое возможно в действующем банке, либо в другом финансовом учреждении. Однако на практике не все банки соглашаются пойти на подобный шаг. Причина в том, что перекредитование влечет за собой формирование дополнительных резервов в Центробанке, так как не все заемщики имеют возможность погасить текущую задолженность своими силами и предоставить «прямое» рефинансирование. Департаменты Центробанка обязаны постоянно держать ситуацию с перекредитированием под своим контролем, следить за его объемами, сохраняя стабильность банковско-кредитной системы в целом. Поэтому для потенциального нового кредитора будет удобна схема кредитования клиента при постепенном снижении текущей кредитной нагрузки на аналогичную сумму. Это схема рефинансирования через оборотные средства клиента, при этом залоги также постепенно переходят из одного банк в другой.

Виды рефинансирования

Перекредитация позволяет решить много задач по оптимизации кредитного портфеля, ведь она уменьшает ежемесячные расходы на обслуживание кредита, сохраняет заемщику репутацию благонадежного платежеспособного партнера, сохраняет положительную кредитную историю. Конечно, рефинансирование, в первую очередь, выгодно заемщику. Различают следующие виды перекредитации: внутренняя и внешняя. Внутренняя подразумевает переоформление ранее выданного кредита в обслуживающем банке, в случае чего происходит подписание дополнительного соглашения к основному договору. При внешнем виде рефинансирования кредит выдается в другом банке. Заемщику придется подготовить полный пакет документов, чтобы банк произвел оценку платежеспособности клиента и его возможности обеспечить кредит. Если платежеспособность высокая, банк может рассмотреть возможность без залогового кредитования.

Что нужно знать о перекредитировании

Перекредитование – это процесс замены кредитных обязательств, что актуально для компаний, желающих получить более выгодные условия возврата кредитных денежных средств. Перекредитирование поможет объединить несколько кредитов в один на выгодных условиях. Это позволит производить один платеж, экономя при этом не только нервы, но и время.

Ключевым фактором решения о рефинансировании кредита является возможность уменьшения процентной ставки. Большое значение имеет возможность увеличения периода финансирования. Это ведет к снижению суммы ежемесячного платежа.

Рефинансирование позволяет изменить структуру обеспечения по кредиту. Например, если в качестве залога используется недвижимость на сумму 100 млн руб., а остаток долга равен 20 млн руб., в случае перекредитования банк может принять в обеспечение другой залог, что позволит высвободить заложенный ранее объект. К клиентам, обращающимся за рефинансированием действующих кредитов, Банки относятся лояльнее, потому что такие компании уже проверялись ранее службой безопасности предыдущего кредитора. Услуга рефинансирования является отличным инструментом, который управляет не только рисками заемщика, но и банковскими в том числе. Крупные банки охотно соглашаются с подобной процедурой. За счет этого банки могут значительно нарастить капитал, улучшив качество кредитного портфеля.

Таким образом, рефинансирование поможет решить одновременно несколько задач оптимизации кредитного портфеля:

• уменьшить нагрузку на обслуживание долга;
• продлить срок возврата кредита;
• уменьшить процентную ставку;
• заменить предмет залога;
• объединить несколько действующих кредитов в один.

Чтобы воспользоваться возможностью рефинансирования, компании не следует допускать грубых нарушений при обслуживании долга. Например, необходимо платить вовремя по кредиту, чтобы обладать положительной кредитной историей. Различные факторы будут напрямую влиять на принятие решения банком.

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита компании, банк анализирует кредитную историю собственников, а также руководителей и главбухов

Екатерина Тулинова, коммерческий директор региона «Москва Север» ЮниКредит

Банка Рефинансирование – это полное или частичное погашение непроблемных кредитов, полученных в банке, за счет нового кредита. Следует обратить внимание на то, что во многих банках недопустимо рефинансировать долг по причине проблем с платежеспособностью заемщика, поэтому важно добросовестно обслуживать имеющийся кредит. Так же важно отметить, что при нарушении заемщиком обязательства по оформлению / замене залога, банк может повысить процентную ставку до выполнения данного условия.

Положительным моментом может стать то, что в рамках кредита на рефинансирование заемщик может получить дополнительное финансирование на прочие цели бизнеса, если цель рефинансируемого кредита совпадает с целью дополнительного финансирования. Для этого у компании должен быть свободный залог.

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита компании, банк анализирует кредитную историю собственников бизнеса, а также лиц, принимающих решение (руководителей, главных бухгалетров), поэтому немаловажно позаботиться и о своей собственной кредитной нагрузке как физического лица.

Предприниматели стали осторожнее относиться к долговой нагрузке на свой бизнес

Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка

Банки действительно предоставляют возможность рефинансировать уже существующие кредиты на более выгодных условиях. Компании получают возможность перекредитовки по более низкой ставке под действующее по текущему кредиту залоговое обеспечение. Это позволяет оптимизировать долговую нагрузку за счет снижения процентных платежей либо уменьшения суммы ежемесячной выплаты при удлинении срока кредита. Так же бывают случаи, что помимо рефинансирования банк может одновременно увеличить лимит кредитования, если существует такая потребность.

Если говорить о тенденциях, то чаще всего рефинансируются кредиты со сроками 2–3 года. Предприниматели стали осторожнее относиться к долговой нагрузке на свой бизнес и стараются оптимизировать выплаты по кредитам, удлинив их срок. Причиной отказа в рефинансировании кредита, как и в случае других кредитных продуктов, может стать негативная кредитная история и финансовое положение, несоответствие базовым требованиям заемщиков.

Источник: Финансовый директор.