16.05.2017

Аннуитет

Когда желаемый кредит одобрен, необходимо определиться со схемой погашения. Чаще всего банк самостоятельно указывает тип оплаты в договоре; если же клиенту предоставляется право голоса, то важно понимать, в чем особенности и преимущества каждой системы уплаты взносов. Выбирать придется между аннуитетным и дифференцированным способом погашения. Аннуитет предполагает возврат долга равнозначными платежами, их размер не претерпевает изменений со временем. Дифференцированные платежи же, напротив, постоянно трансформируются. На практике зачастую кредитор в договоре указывает аннуитетный вид оплаты, а заемщику приходится молчаливо соглашаться с предложенными условиями. Рассмотрим более детально дифференцированную систему, при которой в каждом платежном периоде изменяется величина взноса, причем с каждым разом она становится все меньше.

Из чего состоит платеж в дифференцированной схеме

Дифференцированный платеж включает в себя взнос за основную сумму долга и проценты за пользование. Тело займа делится на равные составляющие в зависимости от срока кредитования. Эта величина будет фиксированной, при желании ее самостоятельно сможет вычислить любой заемщик. Проценты оплачиваются по факту, только на остаток долга в конкретном периоде. Этим объясняется изменение размера платежа. Так как задолженность сокращается в каждом месяце, то и плата за проценты становится все ниже.

В отличие от аннуитета, в дифференцированной схеме погашение основной суммы долга происходит с первой оплаты. Клиент видит, что уплаченные денежные средства не уходят в непонятную пустоту, а идут на уменьшение долговых обязательств. При аннуитете несколько платежей уходят исключительно на уплату процентов. Если на этом этапе заемщик захочет переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке, то сумма нового кредита останется прежней, несмотря на то, что клиент уже уплатил немалые деньги.

Простая система расчета платежа

Потенциальный заемщик, оформляя кредит, может рассчитать будущие ежемесячные платежи с помощью калькулятора, который присутствует практически на всех сайтах кредитных организаций. В полях электронной формы необходимо указать требуемую сумму кредита, срок и ставку за год. Через несколько секунд на мониторе компьютера появится график с указанием всех платежей. Соизмеряя свой уровень дохода и требуемый размер займа, клиент сможет подобрать для себя подходящий банковский продукт.

Если же клиент предпочитает доверять, но проверять, он может собственноручно подсчитать размеры взносов. Подставляя в следующие формулы заданные значения, легко высчитать необходимую величину.

Ежемесячный взнос (J) состоит из доли, направленной на погашение основного долга (L), и процентов (G).

J = L + G

Определить, какая сумма тратится на оплату тела займа, очень просто. Следует сумму основного долга поделить на количество месяцев, в течение которых заемщик планирует пользоваться кредитными средствами.

L = размер займа / количество месяцев. Составляющую, направленную на уплату процентов по кредиту, определить тоже весьма просто. Для этого нужно тело займа умножить на значение процентной ставки и разделить на 12 частей.

G = тело займа × процентная ставка / 12.

Например, размер кредита равен 600 000 рублей, 23% годовых, срок 48 месяцев. Вычислим первый платеж.

L = 600 000 / 48 = 12 500
G = 600 000 × 0,23 / 12 = 11 500
J = 12 500 + 1 1500 = 24 000

Обязательный платеж за первый месяц будет составлять 24 500 рублей. Это самый крупный платеж в данном кредитном договоре, все последующие взносы будут уменьшаться.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

Если клиента не пугает размер дифференцированных платежей, то выбирать следует именно этот вид погашения. Переплатить придется значительно меньшую сумму, чем при равных взносах, а приятным бонусом будет возможность быстрее распрощаться с кредитными обязательствами и при необходимости получить новый заем.

Подсчитать необходимые суммы к оплате и проверить правильность составленного графика в кредитном договоре сможет всякий клиент, причем для этого не понадобится знания основ высшей математик. Все расчеты довольно просты и понятны.

К недостатку такой схемы можно отнести крупные платежи в начале срока кредитования, на этот период клиенту, возможно, придется ограничивать себя в личных расходах, чтобы своевременно исполнять свои долговые обязательства. В противовес этому аннуитетные одинаковые платежи легче вписать в свой семейный бюджет без ущемления собственных интересов и потребностей.

К заемщикам, претендующим на дифференцированные платежи по кредиту, кредиторы предъявляют более строгие требования к постоянному доходу и кредитной истории. Только убедившись в платежеспособности клиента, банк дает добро на такую схему погашения.


Возврат к списку